Berufsunfähigkeit und Unfall: Was passiert, wenn du nicht mehr arbeiten kannst?

Warum deine Arbeitskraft so viel wert ist

Über ein Berufsleben verdienen die meisten Menschen eine sehr große Summe. Ein Rechenbeispiel: Wer 30 Jahre lang 2.500 € netto im Monat bekommt, 14-mal im Jahr, verdient insgesamt über eine Million Euro. Fällt dieses Einkommen durch Krankheit oder Unfall weg, sind oft auch Miete, Kreditrate und die eigene Vorsorge in Gefahr.

Was die gesetzliche Unfallversicherung leistet

Erwerbstätige sind gesetzlich unfallversichert – allerdings nur bei Unfällen, die mit der Arbeit zusammenhängen, also in der Arbeit oder auf dem Arbeitsweg. Freizeitunfälle sind nicht gedeckt: Wer sich beim Skifahren, Radfahren oder im Haushalt verletzt, bekommt zwar medizinische Behandlung über die Krankenversicherung, aber keine Unfallrente. Gar nicht gesetzlich unfallversichert sind zum Beispiel Pensionist:innen oder Kinder vor dem Schuleintritt.

Pension wegen Krankheit: strenge Voraussetzungen

Wer aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten kann, kann bei der Pensionsversicherung eine Invaliditäts- bzw. Berufsunfähigkeitspension beantragen. Dabei gilt der Grundsatz „Rehabilitation vor Pension“: Der Antrag wird zuerst als Antrag auf Rehabilitation behandelt.

Für Personen, die ab 1. Jänner 1964 geboren sind, gilt: Eine Pension gibt es nur, wenn die Invalidität bzw. Berufsunfähigkeit dauerhaft ist. Bei einer vorübergehenden Beeinträchtigung von voraussichtlich mindestens sechs Monaten gibt es stattdessen Rehabilitationsgeld. Außerdem müssen genügend Versicherungsmonate vorliegen. Viele Anträge werden abgelehnt.

Kurz gesagt: Die staatliche Absicherung ist eine wichtige Basis, ersetzt aber in vielen Fällen nicht dein bisheriges Einkommen.

Welche privaten Möglichkeiten es gibt

Private Unfallversicherung

Sie zahlt auch bei Freizeitunfällen – je nach Vertrag eine Einmalzahlung abhängig vom Grad der dauerhaften Beeinträchtigung, eine Unfallrente oder Kosten etwa für Bergung oder Reha. Sie deckt aber nur Unfälle, keine Krankheiten.

Berufsunfähigkeitsversicherung

Sie zahlt eine monatliche Rente, wenn du deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kannst – egal ob durch Unfall oder Krankheit. Sie ist meist teurer, deckt aber deutlich mehr Ursachen ab.

Worauf du achten solltest

• Gesundheitsfragen beim Abschluss vollständig und ehrlich beantworten – sonst droht im Ernstfall Streit.
• Definition lesen: Ab wann gilt man als berufsunfähig? Kann der Versicherer auf einen anderen Beruf verweisen?
• Rentenhöhe und Laufzeit so wählen, dass sie zu deinem Bedarf und deinem geplanten Pensionsantritt passen.
• Früh abschließen: Mit jüngerem Alter und besserer Gesundheit sind die Bedingungen meist günstiger.